“以房养老”悄然落地。幸福人寿推出国内*款“以房养老”保险至今近四个月，仅签约了12户家庭。尽管签约比例微乎其微，毕竟增添了一种新的养老模式。
从已有个案来看，“吃螃蟹者”的出发点是想改善老年生活品质。但是，无论购买者，还是旁观者，都还有不少顾虑。一方面是保险履行的问题，另一方面也存在对子女的愧疚感。事关民生，看来这只螃蟹还真要慢慢煮、细细吃。
先说“慢慢煮”，企业产品的设计完善与消费观念的引导重塑，都需要一个过程。与其他保险产品不同，以房养老的抵押模式更为复杂。即便这些技术环节，都一一获得法律保障，也要面对老人们终其一生却“一无所有”的伦理尴尬，到时候子女们可能“认理不认法”。
再说“细细吃”，主要指住房市场千差万别可能带来的风险。与其他国家和地区的状况不同，我们的住房种类很多，权属结构多样，更不论房产本身可能存在的继承、共有、抵押纠纷。而特大城市房价的猛烈波动，也可能制造新的“麻烦”。
保险公司不是慈善组织，以房养老的模式说白了是市场化选择，市场的有效性是其重要一环。目前来看，大多数企业、个人都还处于观望状态，市场的整体发育始终在路上。这时更需要法治先行，比如契约精神的培育，不能随意毁约、恣意侵权；比如竞争格局的构建，消费者有的选，企业才能勤勉，创造出更合理、更有价值的保险产品。
必须承认，以房养老更多还是无奈之选，反过来也催问公共养老的缺位。只有政府、企业有效承担起应尽之责，让大多数人养老无忧，以房养老这只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境，升格为享受型、发展型的民生产品。更紧要的则是老百姓钱袋子的丰满、获得感的持续增进，彼时以房养老可能只是众多选项之一，甚至出现拥有两套房子“择一抵押”的从容不迫。
